Mais quel sont les criteres de selection de sofinco et santander ?

[leneez]

Bonjour,

Ayant deja reservé mon Model 3 depuis fin mai pour une livraison deja prévu début Juin, j'ai essayé de faire ma LOA via Sofinco et Santader.
Pour vous donner un contexte, je souhaite faire une LOA d'une M3 Propulsion pour un montant de 260€ par mois environ (7000€ bonus + 5000€ apports personels) sur 60 mois.

Les deux banques m'ont refusé ce crédit et bien sur sans donner la raison ( au passage, ils repondent jamais au téléphone). Je souhaite avoir l'avis de la communauté pour trouver une solution ou bien connaitre les raisons du refus.

Je vous donne un récapitulatif de ma situation :
- CDI
- 30000e annuel brut
- Garant (Parents dans la fonction publiques avec un salaire de 1900€)
-Zero charge
-Heberger à titre gratuit
-Jamais fiché à la banque
-Pas d'autre crédit en cours

Merci d'avance pour votre aide

[Thomas]

Sujet déplacé dans la rubrique sur le financement.

J'ai aussi modifié ton titre, merci de ne pas tout écrire en majuscule, c'est équivalent à crier.

[Nounou74]

Ça vaudrait le coup de vérifier si un FICP ne traîne pas quelque part... (le moindre incident de paiement sur un 3x sans frais non ou mal régularisé l'implique)

[leneez]

C'est vrai que je n'ai pas vérifier si j'avais une FICP.
J'ai actuellement des paiements en plusieurs fois sans pour autant que ca soit de grosses sommes. J'ai fait la demande du document à la Banque de France en tout cas.

Merci beaucoup

[Teuch]

Tu dois avoir quelque chose qui traîne effectivement.
Pour ma part, LOA sur 60 mois, 8500€ de bonus, 25000€ / an, 500€ de charges déclarées et pas de co-emprunteurs pour une mensualité de 370€/mois et s’est passé du premier coup chez santanders.

[leneez]

J'ai eu un retour de la banque de France et à ma grande surprise... je n'ai pas de fiche chez eux.

Je suis en CDI depuis Mars 2023 et ma période d'essai s'est fini mi-Mai 2023, je me dis que ca peut être une raison du refus ?

Merci de l'aide que vous m'avez déja donné la communauté

[Nounou74]

Plus que probable. Car par déduction, le niveau de salaire n'était pas forcément le même avant. La non-récurrence ou récurrence nouvelle est perçue comme un risque.

[leneez]

Je vais réessayer alors d'ici quelques mois mais pourtant j'ai un garant qui lui est fonctionnaire depuis plusieurs années.

[Lolo37]

@leneez J’ai travaillé de nombreuses années dans des sociétés de crédits à la consommation, dont une qui a fusionné avec Sofinco.
Je suis maintenant courtier en prêts immobiliers.

Ton dossier n’a pas été accepté à cause du « scoring ». Qu’est-ce donc ? Il s’agit d’une note de solvabilité, attribuée selon les données personnelles et budgétaires des clients. Cela tient compte des statistiques des dossiers en impayés.

En gros, plus un client est stable, plus il est potentiellement bon payeur : l’ancienneté à l’emploi compte beaucoup, ainsi que la composition du foyer (un célibataire a une moins bonne note qu’un couple, et la note s’améliore s’il y a 1 ou plusieurs enfants), un propriétaire est bien mieux noté qu’un locataire car il a beaucoup moins de chance de s’évaporer dans la nature en laissant une ardoise à l’établissement financier, etc…
Cela peut être jugé « dégueulasse », mais c’est ainsi, et les statistiques prouvent la pertinence de ce scoring.

Dans ton cas, l’ancienneté à l’emploi a été défavorable, mais le pire est le fait que tu sois logé chez tes parents. Car là, il est jugé que si pendant la durée du crédit tu t’installes en location ou que tu achètes un bien immobilier, tes charges vont beaucoup augmenté et il y a un fort risque de défaut de paiement sur ton emprunt.
Mon conseil est que tu te déclares locataire chez tes parents, qu’un versement de loyer soit visible sur tes relevés de compte courant (Sofinco te demandera certainement tes 3 derniers mois de relevé de compte), et que tu puisses fournir des quittances de loyer (rien de plus simple, des modèles sont disponibles sur le web). T’es parents peuvent ensuite de restituer l’argent versé comme bon leur semble, tant que cela reste discret au niveau de tes relevés de compte.

Au niveau de la Banque de France (BDF pour les intimes), sachez que l’interrogation est systématique pour toute demande de prêt auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit. Le retour du fichage est soit positif, soit négatif, à l’instant T où il est demandé. La BDF ne fournit pas l’historique des clients.
Le cas le plus courant est un fichage en Banque de France pour des personnes qui se séparent, car cela engendre souvent des difficultés financières, et il faut le temps que chacun s’organise avec son propre compte courant, avec le risque par exemple de clôturer un compte joint et d’oublier de changer la domiciliation d’un ou plusieurs prélèvements. Une fois que tout est rentré dans l’ordre, la personne est défichée et elle est complètement « blanchie »

[leneez]

Merci @Lolo37 pour cette explication plus que détaillé et sur le temps que tu as accordé à m'expliquer.

Du coup j'ai plusieurs options qui s'offre à moi et je souhaitais savoir quelle est la meilleure :

Option 1 : Je demande à mes parents de me mettre en tant que locataire chez eux et j'essaye de re-faire une demande dans 3-4 mois.

Option 2 : Je fais une demande chez Santander en mettant ma mère (fonctionnaire plusieurs années +2 enfants à charge) en garant sauf que c'est mon pere qui est inscrit sur la quittance de loyer et ma mère ne paye aucune charges (électricité, eau, internet…).

Option 3 : La Loa chez Sofinco/Santander est au nom de ma mère puis je lui verse la mensualité tout les mois.

Si vous voyez une autre option, je suis preneur. En tout cas merci encore pour les renseignements que la communauté me donne, elle me sont d'une grande utilité.

[Lolo37]

Pour l'option 1, c'est tout à fait ça, l'inconvénient est que tu vas devoir attendre 3 mois afin de pouvoir fournir des relevés de compte où figure le versement mensuel du loyer. Mais l'avantage est que tu auras 3 mois d'ancienneté supplémentaire dans ton job, et cela améliorera ton scoring.

Option 2 : je ne me prononce pas car je n'ai jamais vu de cas de LOA avec un garant

Option 3 : ça peut le faire si tes relations avec ta maman sont très bonnes ! Et il faudra faire gaffe car chaque fois que tu auras une prune elle arrivera à son nom !!!

Option subsidiaire : tu peux faire une demande de LOA dans un autre organisme, comme par exemple PCA Services

[leneez]

Merci encore pour ton aide !

L'option 3 est la plus simple pour moi, je pense, d'ailleurs j'avais procédé de la meme maniere pour une LLD de 280€/mois de 2 ans.

Je vais essayer aussi avec un autre organisme, j'en connaissais pas d'autre que ceux proposé par Tesla.
J'ai le bon de commande j'ai une date de livraison mi-juin mais j'essaye de chercher une société qui peut m'accorder une LOA

[Nounou74]

@leneez As-tu sollicité ta banque ?

[Lolo37]

Ah bah oui Nounou74 a raison : vois avec ta banque ce qu'ils peuvent te proposer. D'autant plus qu'en général il n'y a pas de scoring dans les banques pour les crédits, ils se basent plutôt sur ton antériorité chez eux : si ton compte a toujours fonctionné normalement chez eux (sans incidents majeurs) et si tu as souscrit à quelques produits "maison" cela devrait passer.

J'aurais dû y penser puisque j'ai convenu moi-même d'un rdv avec mon conseiller en août, pour un achat de MY en décembre

[leneez]

Oui j'ai vu sur le forum dans une ancienne discussion que passer par sa banque peut etre une bonne solution.

J'ai demandé un appel ce matin de la BNP (ma banque) et c'est le service auto qui m'a appelé. Je leur ai expliqué que j'avais le bon de commande et que j'ai besoin d'un financement en LOA. Apparamment il ne font pas de LOA si on passe pas par la flotte de véhicules qu'ils ont...

J'ai quand meme pris un rdv avec mon conseillers ce vendredi.

[Nounou74]

Tiens-nous au courant

[Lolo37]

Pour une LOA, la BNP risque fort de ne pas pouvoir répondre à vos attentes.

Par contre, j’ai des amis qui ont acheté l’an dernier un MY en faisant un prêt personnel BNP « véhicule vert », à un très bon taux, mais surtout sur une durée de 10 ans ! Là c’est le top.
Je ne sais pas si cette offre est toujours d’actualité, où si elle est régionalisée.

Le Crédit Agricole propose aussi un prêt pour véhicule 100% électrique, mais la durée n’est que de 60 mois (5 ans). Et dans les différentes caisses régionales de cette banque, les taux sont complètement différents, je ne sais pas ce que cela donne pour les durées

[leneez]

J’ai bien peur que BNP refuse aussi une LOA.

Ce qui était intéressant dans mon projet c’était la mensualité de 260e/mois sur 5 ans puis le rachat du véhicule.
Étant dans Paris même et n’ayant pas de véhicule à reprendre je sais pas si certaines aides sont disponibles.

Je vous tiendrai au courant

[alexdu77Mouroux]

sur paris il y a une aide de 6000€ il me semble ?

[leneez]

Effectivement mais il me semble que cette aide c’est pour la prime à la conversion ?

Mais j’ai pas de véhicule à reprendre