LOA, LLD, Crédit : Avantages et inconvénients

[galaga]

J'apporte mon expérience sur le financement de ma voiture.

Je viens de revendre ma model 3 de fin 2022 avec 60000km.

Coût d'achat: 38890€
Credit à ma banque. Pas d'apport
Mensualité: 544€
Reste à rembourser au moment de la vente: 22400€
Vente: 27000€

Donc mon coût de revient mensuel:

544€ x 33 mois - (27000-22400) = 13352

Soit 404€ par mois pour 22000 km par an

Je viens de faire une simulation LOA sur 36 mois avec 25000km model 3 à 38000€ j'arrive à 644€ par mois

A moins d'avoir oublié un paramètre ça fait une belle différence.
Je ne suis ni pour ni contre la LOA que j'ai sérieusement envisagé pour mon prochain MY.

[Roadrunner]

@galaga
Bonjour,
après vérification, le coût total d'acquisition de la model 3 en LOA est aligné sur celui d'un crédit de 72 mois à 7%, alors que le taux du crédit proposé est de moins de 1% !
Il faut donc supposer que la LOA est ici une option à éviter si on ne veut pas garder le véhicule pour le revendre avec bénéfice sur le prix résiduel.

Mais pour les model Y, les coûts sont à peu près alignés.

Pour la model 3, le coût de l'option d'achat (21471 pour une propulsion bleue) est nettement inférieur à celui auquel vous avez revendu votre véhicule.
Si vous levez l'option et revendez à 27000, alors le coût mensuel sera à peu près le même, voire inférieur, qu'avec le crédit à 1%.

En général, une LOA permet d'utiliser une voiture neuve qui décote de 45% de sa valeur sur 3 ans, avec des mensualités pas trop élevées si on met un apport initial important.
C'est un peu un trompe-l’œil, voire un "luxe" pour qui n'a pas beaucoup de fonds disponibles.
La "bonne" opération peut être de racheter le véhicule au terme du contrat, soit pour le revendre avec un bénéfice qui annulerait le coût du "pseudo-crédit", soit pour le conserver en "oubliant" le surcoût éventuel de son acquisition.

Dans le cas de la model3, le coût total de la LOA n'est pas aligné sur le coût - très favorable - du crédit, mais ce n'est pas le cas pour la MY, où la LOA est intéressante dans tous les cas de figure:
- acquisition sur le long terme, sans revente avec plus-value.
- restitution à terme en considérant des mensualités abordables compensées par l'agrément de rouler dans une voiture récente garantie, et le faible coût de revient (carburant, entretien).

[galaga]

Ok j'avais effectivement zappé l'achat/revente en fin de contrat.

[AlexKaliburE]

On est d'accord que la LOA sur Y est intéressante.
Par contre qui dit LOA (qu'elle que la durée 24/36/48mois ou plus) cela dit que :
- La voiture ne nous appartient pas (la carte grise n'est pas a notre nom) donc si tu change de Pays (même en road trip) faut faire attention y a un cout.
- En cas de coup dur dans la vie et d'un besoin rapide d'argent (et ça arrive) tu n'as rien la voiture étant en location.
- Plus chère que le NEUF comptant (voir même à crédit)
Et on arrive sur le point qui pour moi et le plus important : (et rédhibitoire)
- Pendant toute la durée de LOA si tu as un soucis grave avec la voiture (accident important : épave, vol, incendie ou je ne sais quoi) déjà faut pas oublier de souscrire a une assurance avec perte financière si tu ne veux pas avoir de mauvaises surprises mais en plus tu perds l'intégralité de ton apport et tes mensualité payés , alors quand ça arrive au tout début c'est encaissable (dépend de l'apport) mais quand ça arrive au 35mois sur 36 c'est pas la même...

Bref c'est pas magique il faut bien être conscient des implications d'une LOA.
Moi je n'y arrive pas... mais j'ai la chance d'avoir de l'apport.

Je vous donne ma façon de faire : (dans les grandes lignes)
Perso je vais passer par un crédit tesla à 1% sur 36 mois.
Apport de la moitié de la vente de mon model Y actuel et je place l'autre moitié sur une des mes assurances-vie, sur la quelle je vais ponctionner une sommes tous les mois pour faire baisser ma mensualité du crédit, exemple crédit à 700€/mois que je vais donc faire baisser à 350€ avec cette ponction histoire de ne pas trop m'asphyxier mensuellement) et au final même avec des rendements boursier moyens ça me permet de gagner en plus de l'argent :-) Apres c'est de la bourse donc rien n'est jamais sure mais y a des placements assez sécurisés et faut faire qq simulations pour trouver les bons ratios avec une marge de sécurité.

Déjà fait sur mon 1er achat sur 24 mois (en septembre 2023) et à ce jour j'ai un petit de gain de 2.5k€

Alors oui il faut avoir qq notions boursières mais y a rien d'insurmontable et on peut aussi faire de l'optimisation fiscale (en France on est champion du monde sur ce point, je n'irais pas plus loin )

[Roadrunner]

-..., alors quand ça arrive au tout début c'est encaissable (dépend de l'apport) mais quand ça arrive au 35mois sur 36 c'est pas la même...

Bonjour,
je ne comprends pas bien cet aspect, car plus tard on solderait la LOA après un accident grave, plus le solde dans son compte sera important (ou moins il sera réduit...) en cas de remboursement à la valeur d'achat par l'assurance (à condition que la société propriétaire se contente de récupérer le solde du contrat, ce qui serait le plus honnête).
Si c'est dès le début, ce sera plus proche de 0.

Mais en effet, si l'on est propriétaire on peut plus ou moins se racheter cash une voiture neuve, même après 36 mois, et c'est un avantage, surtout si on avait pris un crédit.

[AlexKaliburE]

Apres un accident ou autre qui fait que ta voiture est épave, volée ou détruite oui l'organisme qui te loue ta voiture solde ta LOA. Mais lui il veut récupérer la valeur de la voiture à date donc ton assurance le rembourse LUI pas toi.
Dans ton cas tu as donc versé un 1er loyer majoré (ton apport) et tous les loyers suivants jusqu'au sinistre et ça c'est perdu.
L'assurance rembourse le propriétaire pas le locataire quel que soit les montants investis

Apres si tout se passe bien et que tu vas au bout de ta LOA (exemple 36 mois) tu peux tout a faire racheter ta voiture et le loueur dans tous les cas solde la LOA.

[Roadrunner]

En évoquant l'honnêteté du bailleur je pensais que ce dernier encaisserait le montant du solde du contrat, comme si la voiture était achetée par anticipation ou par levée de l’option d’achat.
Par exemple 25000 euros au bout de 3 ans, et la différence entre la valeur à neuf, mettons 45000 et 20000 reviendraient à l'assuré, pas au bailleur.
Ce qui rendrait ce cas de figure moins défavorable en fin de contrat qu'au début, non ?
Si le bailleur récupère la valeur à neuf après avoir encaissé les apport et loyers, ça deviendrait du vol.
Quelqu'un peut confirmer si c'est le cas ?
Normalement le solde restant est tout ce qui devrait revenir au bailleur, accident ou non.

Pour un petit sinistre que j'ai eu, rayure de pare-chocs, c'est bien moi qui ai touché le remboursement, pas le bailleur.
Pourquoi celui-ci toucherait-il autre chose que ce que je lui devrais, à savoir le solde du contrat comprenant l'option d'achat ?

Sinon, sans vouloir trop diverger du point précédent, le total payé sera grosso modo le même quel que soit l'apport, plus ce dernier est important plus les mensualités sont basses et plus le solde intermédiaire sera bas, le but étant d'arriver au même coût résiduel fixé en pourcentage de la valeur neuve, 55% par exemple au bout de 3 ans. Les loa semblent fonctionner comme un emprunt avec un taux d'intérêt sur la somme non encore payée, incluant l'option d'achat.

[Galadri]

Apres un accident ou autre qui fait que ta voiture est épave, volée ou détruite oui l'organisme qui te loue ta voiture solde ta LOA. Mais lui il veut récupérer la valeur de la voiture à date donc ton assurance le rembourse LUI pas toi.
Dans ton cas tu as donc versé un 1er loyer majoré (ton apport) et tous les loyers suivants jusqu'au sinistre et ça c'est perdu.
L'assurance rembourse le propriétaire pas le locataire quel que soit les montants investis

Apres si tout se passe bien et que tu vas au bout de ta LOA (exemple 36 mois) tu peux tout a faire racheter ta voiture et le loueur dans tous les cas solde la LOA.

Alors c'est assez rigolo car tu n'es pas la 1er personne qui remonte ce soucis. Je crois que le gars de tesla ou la banque m'a dit la même chose. Pourtant sur ma précédente LOA mon assureur m'a bien dit que mon option remboursement à la valeur d'achat, je recevais le paiement des mensualités et l'acompte et mon bailleur le solde de compte.

Perso en ce moment sur le Y la LOA est très rentable : J'ai pris sur 4 ans pour 80.000km le rachat est à 20k€ quand tu regarde actuellement un model Y LR 4ans avec 80.000Km ça fait une sacré plus value à la revente (récupération d'argent)

[Roadrunner]

Oui ce serait parfaitement normal. Je ne pense pas que les sociétés de leasing soient à ce point malhonnêtes.
La mienne est incroyablement incapable de communiquer mais bon...

[AlexKaliburE]

Alors oui je suis d'accord mais ça reste a vérifier si en effet on prend en plus la valeur d'achat dans l'assurance ce que je n'ai pas mentionné j'avoue.

Moi je vois ça comme ça :

Type d’indemnisation Versée à qui ? Conditions
Valeur à dire d’expert Bailleur Propriétaire légal
Garantie perte financière Bailleur Pour solder le contrat
Garantie valeur d’achat Locataire (possible) Si contrat le prévoit et montant excédentaire uniquement

Bref il va falloir être bien au fait avec son assureur voir avec la justice en cas de problème ;-) et donc TRES PATIENT ... (on est en France la justice est longue...)
https://www.lappelexpert.fr/question-ju ... e-location.

Bref je vais prendre la mienne début 2026 comptant via un crédit lombard et ça sera très très bien comme ça :-)

[AlexKaliburE]

Pourtant sur ma précédente LOA mon assureur m'a bien dit que mon option remboursement à la valeur d'achat, je recevais le paiement des mensualités et l'acompte et mon bailleur le solde de compte.

Ca par contre c'est purement impossible de récupérer l'acompte et les mensualité versées via une location LOA ou LDD.
Donc ton assureur ne peut pas confirmer ce genre de chose.

[Galadri]

Alors suite à la discussion j’ai rappelé mon assurance…

Donc l’accompte et le reste à payer est remboursé dans mon cas.
Par contre les loyers payés entre temps sont à perte … je n’avais pas ça avec l’assurance de mon autre voiture en Loa et l’option choisie était bien juste pendant 4 remboursement à la valeur d’achat !

La le conseiller doit me rappeler et interroger au ses responsables car je lui ai fait remarquer que dans l’option perte financière (la nouveauté pour la Loa…) et l’achat Credit ou comptant l’assurance avait le même prix pour une prise de risque inférieur pour l’assureur !
1er cas achat cash ou crédit :
Au bout de 4ans vol de la voiture remboursement de 47k€
Cas Loa au bout de 4ans
Remboursement du 1er loyer + 20k€
Donc oui dans des cas comme ça finalement avec les offres actuelles je rejoints les avis précédent l’achat crédit a 1% est mieux.
Et perso je découvre que mon assurance m’assurera moins sur cette nouvelle Loa que sur ma précédente (c’était il y’a 6ans mon précédent contrat pour 3ans…)

[Moilecr]

Bonjour

Pour ma part, après m’être renseigné auprès de mon assurance.

En cas de sinistre, elle me rembourse les 47k ( acompte et loyers déjà payés pour moi et le reste à TESLA )

[AlexKaliburE]

Intéressant et avec quel assurance car ce que tu dis est hors norme
Mais si c'est le cas faut foncer!!!

[Roadrunner]

J'ai également vérifié mon contrat MAIF plénitude: en cas de sinistre total, la valeur d'achat du véhicule, moins les loyers payés hors apport initial, sera(it) effectivement remboursée par l'assurance.

- Le bonus de 4000 euros (jusque 2024) est inclus dans l'apport initial remboursé au conducteur, et ce dans la limite de 25% du prix du véhicule.
- Le bailleur reçoit de l'assurance le solde du contrat, à savoir les loyers restants + grosso modo l'option d'achat (dans les faits un montant légèrement inférieur dans la mesure où le solde est, avant terme de la durée prévue, un peu moins élevé que la somme des loyers et de l'option d'achat. Il y a une forme de pseudo intérêts sur la somme financée qui sont compris dans les loyers)

Le conducteur en LOA ne "perd" donc que les loyers - hors apport au premier loyer - déjà payés, ce qui serait censé correspondre à l'usure du véhicule. Le cas le plus défavorable sera de louer sans apport mais bon, en gros ce système permet de repartir de manière relativement neutre sur le même type de contrat (remettre une pièce dans la machine...)

[Galadri]

Oui c’est ce que m’a dit la Maif sauf que je leur ai dit que ce n’était pas normal. Le prix de l’assurance est équivalente à celle qui rembourse le véhicule à la valeur d’achat pendant 4ans ce qui n’est pas le cas dans la version Loa


Pour info : MAAF assurance rembourse TOUT loyer, le reste à payer, les frais et l’acompte. Il y a la mise à dispo d’un expert pour la redirigerions compris et la posibilite selon conditions de prise en charge en cas d’arrêt de la Loa.
MMA a l’air de rembourser aussi tout je les appelle lundi, il me reste aussi à joindre macif et matmut je vous ferez le résumé.


Sachant que mon contact il y’a 5 ans sur ma dernière Loa a la Maif j’étais rembourser à 100% de la valeur d’achat … et pour info le contrat spécial Loa de la MAAF date de juin … mais les franchise a 550€ et tarif chère … par rapport à mes contrat Maif …

[Moilecr]

Intéressant et avec quel assurance car ce que tu dis est hors norme
Mais si c'est le cas faut foncer!!!

J’y suis assuré depuis 25 ans. Et c’est aussi pour cela que j’y reste. Leur prix correct et toutes les garanties

[Galadri]

Tu es chez qui ça me permettra d’éviter de perdre du temps à les appeler pour faire le listing des assurance (idéalement prix annuel/ mensuel et le nom)

[AlexKaliburE]

Oui c’est ce que m’a dit la Maif sauf que je leur ai dit que ce n’était pas normal. Le prix de l’assurance est équivalente à celle qui rembourse le véhicule à la valeur d’achat pendant 4ans ce qui n’est pas le cas dans la version Loa


Pour info : MAAF assurance rembourse TOUT loyer, le reste à payer, les frais et l’acompte. Il y a la mise à dispo d’un expert pour la redirigerions compris et la posibilite selon conditions de prise en charge en cas d’arrêt de la Loa.
MMA a l’air de rembourser aussi tout je les appelle lundi, il me reste aussi à joindre macif et matmut je vous ferez le résumé.


Sachant que mon contact il y’a 5 ans sur ma dernière Loa a la Maif j’étais rembourser à 100% de la valeur d’achat … et pour info le contrat spécial Loa de la MAAF date de juin … mais les franchise a 550€ et tarif chère … par rapport à mes contrat Maif …

Merci ça va bien nous aider ce que tu fais et je pense aussi qu'il faudrait rajouter dans la liste AXA.
Sans parler de LDD ou LOA en assurance pure tout risque c'est imbattable dans mon cas pour assurer mon Y de 2023 (suis à 55€/mois) avec garantie à neuf 4 ans et pas de franchise sur les bris de glace (franchisse dégressive pour le reste suis à 300€ là)

[msevestr]

MMA a l’air de rembourser aussi tout je les appelle lundi, il me reste aussi à joindre macif et matmut je vous ferez le résumé.

Je suis chez MACIF (au moins jusqu'à maintenant).
Pour les LOA, ils ont une base de départ qui est la valeur de remplacement - c'est ce qu'ils te remboursent de base.
L'option Indemnisation Plus, incluse dans la formule Confort, a pour seul objectif de couvrir le remboursement au loueur dans le cas où la "valeur de remplacement" estimée par l'expert serait inférieure à ce qui reste dû - c'est une stricte garantie perte financière. Cette mécanique court sur toute la durée de la LOA.
Autrement dit: au mieux, l'option Indemnisation PLus est une stricte garantie perte financière. L'apport est perdu quoi qu'il arrive.

MAIF a une approche différente dans sa formule Plénitude: leur remboursement correspond au solde restant dû au loueur (ce qu'offre l'option Indemnisation Plus de MACIF, c'est une garantie perte financière), ce à quoi s'ajouter le remboursement de l'apport initial (plafonné à 25% du prix d'achat, ce qui doit être le cas de quasi tout le monde, je pense). Cette mécanique court jusqu'à 60 mois.

Pour ceux qui font un apport qui commence à chiffrer (dans mon cas, 10k€) et qui restent dans une LOA < 60 mois (vu que les 0.49% de LOA Tesla sont sur max 48 mois, ca doit être le cas en général), MAIF me semble bien plus intéressant, car l'indemnisation est une garantie perte financière (envers le loueur)+apport (envers l'assuré).

MAIF me demande 135€ (+50€ pour le corporel) de plus par an que MACIF, mais la couverture de valeur de l'apport durant les 4 premières années est un point de grand intérêt.